УГРОЗЫ, ОБУСЛОВЛЕННЫЕ НЕГАТИВНЫМИ ТЕНДЕНЦИЯМИ В ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКИХ УЧРЕЖДЕНИЙ
Ожидается, что во июле-августе 2016 года российская экономика достигнет своего «дна», а во второй половине 3 квартала и 4 квартале 2016 года наметится, хоть и слабый, но рост.
Но не надо думать, что это заслуга исключительно российской экономической политики, на начало роста повлияло несколько факторов:
1. Длительное падение российской экономики, которая при любом раскладе должна была когда-то достигнуть своего минимума.
2. Небольшое, но оживление на рынке углеводородов, с ожиданием его роста.
3. Восстановление отношений с Турцией, означающее возможность создания экономических альянсов («турецкий поток»), до возможного «нейтралитета» Турции к проблемам НАТО.
4. Нестабильность европейской экономики, вызванная проблемой беженцев, выходом Великобритании из ЕС, многочисленные террористические атаки, забюрократизованность ЕС, проблемы с Турцией и т.п.
5. И т.д. и т.п.
Но для эффективного восстановление российской экономики ей нужна развитая финансовая (банковская) система. Но текущие действия руководства ЦБ РФ не способствуют развитию российской экономики, а наоборот сдерживают ее.
Одно дело, когда ЦБ РФ регулирует ключевую ставку и нормы обязательных резервом, поставив во главу угла снижение инфляции – это понять можно, идет выполнение «указов», направленных на сдерживание волнения «народных масс», поддержание видимого «роста, стабильности» состояния наиболее незащищенных слоев населения и т.п.
Но совершенно губительна (негативна) цель, принятая ЦБ РФ на резкое сокращение количества банков в РФ: предполагается, что к 2018-2020 году должно остаться около 100 банков, а «оптимальным» ЦБ видится вообще 30-50 банков.
Такой подход, конечно обоснован с точки зрения абсолютной подконтрольности банковской системы, он хорош для усиления борьбы в рамках 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», но он чрезвычайно вреден для банковской системы России по следующим причинам:
Для возможности резкого сокращения количества банков и придания видимой законности этого процесса ЦБ РФ был вынужден резко повысить не только контроль за основными нормативами, но и значительно повысить их значения.
Это в свою очередь заставило банки резко повысить свои затраты на контроль и соблюдение этих нормативов, но что еще хуже боязнь того, что по любому поводу у банка могут отозвать лицензию заставило банки занять чрезмерную консервативную политику: если можно не выдать кредит – надо его не выдать; всех клиентов банка оценивают завышено консервативно – это приводит к повышенным резервам; ежедневный контроль ЦБ – сдерживает предпринимательскую инициативу и риск; и т.п.
В свою очередь политика ЦБ РФ, влияющая на банки, влияет на их клиентов: не возможно не только быстро, по низким ставкам получить кредиты, кредитные линии, овердрафты, но у них и сложности с проведением платежей и предпринимательской свободой, связанных с тем же 115-ФЗ.
Все это в совокупности создает дефицит денежных средств на рынке РФ. Это хорошо для сдерживания инфляции, но губительно для развития экономики, поскольку не идет развитие альтернативных от углеводоровдов и оборонной промышленности отраслей экономики, что в итоге приведет к полному коллапсу и реальному превращению России в стану третьего мира.
Принятая политика на стимулирование российской экономики через гособоронзаказ не может поддерживать экономику на нужном уровне, поскольку мультипликативный эффект работает не в полной мере (поскольку не все предприятия работают на оборонку или компании, работающие с природными ресурсами), но и не создает резерва в других отраслях, включая высокотехнологичные или инновационные. А отсутствие реальной рыночной экономики не позволяет перейти на получения налоговых доходов с населения, как это принято во всех развитых странах. Все это в свою очередь влияет на социальные обязательства России, а отсюда понятен коллапс пенсионной системы, желание повысить пенсионный возраст и т.п.
1. Дополнительные проблемы банковской системы
1.1. Высокая концентрация крупных кредитных рисков
У российских банков высокая концентрация активных операций, прежде всего в кредитном портфеле. Исходя из отчетов ЦБ РФ, отношение крупных кредитных рисков к чистым активам банковского сектора стабильно превышает 25%.
Реальные масштабы концентрации кредитных рисков могут быть существенно выше вследствие широкой практики кредитования связанных групп клиентов посредством покупки их облигаций и векселей. В результате нормативы, ограничивающие концентрацию кредитных рисков (Н6, Н7 и Н9.1), зачастую некорректно отражают фактический уровень кросс-дефолтности ссудного портфеля отдельных банков.
1.2. Повышение процента невозврата кредитов юридическими и физическими лицами
Отсутствие стабильной экономики и продолжающийся кризис привел к резкому и значительному приросту просроченной задолженности физических и юридических лиц. У юридических лиц наблюдается закономерное падение выручки, отсутствие возможности финансирования новых проектов, получения кредитных средств, консервирование операционных издержек и значительное увеличение кассовых разрывов. А у физических лиц кроме стандартных неплатежей возникла вполне законная возможность избавится от всех долгов, путем личного банкротства.
1.3. Падение значений всех банковских показателей и усиление нормативов
Почти у всех кредитных организаций упали значения нормативов, определенных ЦБ для кредитных организаций (Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И "Об обязательных нормативах банков") и при этом ЦБ РФ не только не входит в положение коммерческих банков, но и «закручивает гайки».
1.4. Снижение ликвидности
Это происходит не только из-за санкций против РФ, которые достаточно ощутимы в банковской сфере, но из-за политики ЦБ РФ, связанной с резервами и нормативами ЦБ.
2. Предложения
2.1. До следующий президентских выборов в 2018 году ЦБ РФ должен:
2.1.1. Ослабить тотальный контроль над оставшимися банками в РФ.
2.1.2. Прекратить политику «сплошной» чистки банков, донеся до них информацию, что снижается не только контроль, но и прекращается чистка банковского сектора в обмен на расширение кредитования, в том числе для малого и среднего бизнеса, введения инструментария для венчурного финансирования.
2.1.3. Создание полноценной национальной платежной системы.
2.1.4. Подготовка к постепенному сворачиванию наличного обращения в РФ.
2.1.5. Текущий контроль над макроэкономическими показателями.
2.2. После президентских выборов 2018 года:
2.2.1. Полное введение национальной платежной системы.
2.2.2. Абсолютная минимизация наличного денежного обращения.
2.2.3. Сращивание информационных систем ЦБ РФ и ФНС РФ, которое позволит в режиме онлайн отслеживать возможные пути обналичивания, финансирования терроризма и других преступных деяний, пресекать возможные пути ухода от налогов и т.д. и т.п.
2.2.4. Повышение требований к коммерческим банкам (собственный капитал, резервы, наличие филиалов и т.п.), что должно вынудить уйти с рынка малые, слабые банки и объединится в более крупные кредитные учреждения средник банки. Это с одной стороны позволит сократить количество банковских учреждений, повысить контроль над ними, а с другой стороны сделать этот процесс естественным, без ущерба для экономики России и клиентов банка.
3. Статистика
Все вышеназванное подтверждается официальной статистикой, размещенной на сайте ЦБ РФ. На самом же деле ситуация еще хуже!
3.1. http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-1-3_010616.htm&pid=pdko_sub&sid=opdkovo
3.1.1. В банковском секторе РФ все банковские учреждения убыточны.
3.1.2. Только ТОП-5 банков показали прибыль. Но на самом деле, при правильном формировании их отчетности, они тоже убыточны.
3.2.1. Все кредитные учреждения показывают падение собственного капитала.
3.3. http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-3_08.htm&pid=pdko_sub&sid=ovkosso
3.3.1. http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-3_16.htm&pid=pdko_sub&sid=ovkosso
3.3.2. Объем выпущенных кредитными организациями сберегательных (депозитных) сертификатов и облигаций упал почти в 20 раз!
3.4. http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-5_08.htm&pid=pdko_sub&sid=dsofpko
3.4.1. http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-5_16.htm&pid=pdko_sub&sid=dsofpko
3.4.2. Суммы средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска кредитными организациями векселей упали вдвое!
3.5. http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-5_16.htm&pid=pdko_sub&sid=svcb
3.5.1. http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-5_08.htm&pid=pdko_sub&sid=svcb
3.5.2. Объем «замороженных» денег вырос в 6 раз.
3.6. http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=06&Year=2016&TblID=302-07
3.6.1. http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=06&Year=2009&TblID=302-07
3.6.2. Задолженность по кредитам выросла вдвое.
3.7. http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=06&Year=2016&TblID=302-25
3.7.1. http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=06&Year=2012&TblID=302-25
3.7.2. Остатки бюджетных средств на счетах кредитных учреждений выросли вдвое.
3.8. И т.д.
Генеральный директор Холдинга «Люди Дела»
Статья оказалась полезной? Поделиться в